– Luminor – банк, образовавшийся в результате слияния банков DNB и Nordea, что случилось осенью 2017 года. И DNB, и Nordea долгие годы активно предоставляли жителям Латвии ипотечные кредиты. Оба были в пятерке лидеров отрасли. Чего теперь ждать рынку кредитования от вас?

 – Не секрет, что оба банка активно работали в отрасли ипотечного кредитования, поэтому после их объединения Luminor, несомненно, – один из ведущих игроков этого бизнеса со значительным кругом клиентов. Перед собой ставим цель уcилить свои позиции и стать одним из ведущих кредитных учреждений Латвии, которое клиенты выбирают при своем первом обращении за займом. Luminor и сегодня продолжает активно выдавать ипотечные кредиты, и мы намерены сохранить имеющиеся темпы. Готовы консультировать клиентов по условиям покупки недвижимости и подыскивать для них лучшие решения. Сама ситуация на рынке недвижимости Латвии и Риги видится нам благоприятной – люди интересуются покупкой жилья и ищут возможности для ее финансирования. 

– Какие стандартные условия ипотечных кредитов предлагаете теперь клиентам?

– Условия кредитования различаются в зависимости от платежеспособности клиента, финансируемого объекта и цели использования кредита. У нас индивидуальные решения, которые базируются на пожеланиях клиента и оценке конкретной ситуации. Договариваемся о максимальном объеме финансирования, который в отдельных случаях может достигать и 90% от оценочной стоимости покупаемой недвижимости.

В свою очередь, используя государственную программу поддержки покупки жилья семьями с детьми, можно получить и финансирование в объеме до 95%.

– Сделки с какими объектами Luminor кредитует чаще всего? Что у покупателей в приоритете?

– Выбор недвижимости клиентом зависит  главным образом от его желаний и возможностей. Большая часть сделок на рынке совершается с квартирами. И существенную часть наших клиентов составляют латвийские домохозяйства, которые чаще всего (примерно в 50% случаев) выбирают покупку именно серийных квартир. Видим, что клиенты с доходами домашнего хозяйства до 1 500 евро в месяц обычно останавливаются на покупке жилья в ценовой категории от 40 000 до 70 000 евро. Чаще всего это квартиры в серийных домах. Клиенты с доходами домашнего хозяйства примерно в 2 000 евро больше выбирают жилье с ценой около 100 000 евро. Например, квартиру в довоенном доме или в новом проекте. Конечно, есть и клиенты, которые желают приобрести имущество за 150 000-200 000 евро (большие квартиры, частные дома).

– Предоставляете ли кредиты для покупки жилья премиум-класса? Имеются ли какие-то ограничения по стоимости квадратного метра? Допустим, если цена 2 500 евро за кв. м, то согласитесь финансировать, если 4 500 или 5 000 – то нет?

– Если отталкиваться от платежеспособности, то когда в семье два хорошо зарабатывающих человека, можем профинансировать покупку недвижимости, оцениваемой до 200 000-250 000 евро. Финансирование сделок с более дорогой недвижимостью необходимо оценивать индивидуально и, скорее всего, это будет связано с дополнительными условиями. Например, с более существенным участием в покупке самого клиента и/или более коротким сроком возврата кредита.  Конечно, есть клиенты, которые желают приобрести эксклюзивную недвижимость, поэтому желание каждого клиента и ситуацию оцениваем индивидуально. В любом случае самое важное для кредитора – это платежеспособность клиента, и только на следующем месте – ценность самого залога.

– Перепроверяются ли как-то оценки недвижимости, которые предоставляют клиенты?

– У нас имеется конкретный механизм надзора за оценками недвижимости и за тем, отвечают ли они рыночной ситуации. Мы заключили договоры о сотрудничестве с проверенными оценщиками, в качестве услуг которых полностью уверены. Одновременно, разумеется, и наши эксперты активно наблюдают за соответствием оценок рынку недвижимости. 

– Promano Lat и Salvus – компании, обладающие стрессовой недвижимостью бывших ипотечных должников DNB и Nordea. Эти структуры также перешли под крыло объединенного банка. Как Luminor будет строить сотрудничество с ними? Ждать ли объединения этих компаний? 

– Разумеется, в дальнейшем мы продолжим выдавать займы на покупку недвижимости из портфелей Promano Lat и Salvus. И для этих объектов будем предлагать выгодные условия кредитования. В будущем оценим, есть ли смысл объединять разные дочерние компании, принадлежащие банку, или сохраним существующую структуру. Однако однозначно пересмотрим процесс продаж объектов этими предприятиями, чтобы предложить клиентам сопоставимый сервис независимо от того, с какой компанией он сотрудничает.

– Насколько сильна конкуренция на рынке ипотечного кредитования? Ходят ли клиенты по разным банкам в поисках выгодного предложения или стараются брать в том же банке, в котором у них имеются зарплатная карточка и счет?

– Люди становятся все более информированными и решения принимают взвешенно, потому как хотят быть уверены, что выбрали наиболее подходящее для своих желаний и возможностей предложение. Покупка жилья – продуманное решение, и оно требует довольно продолжительного времени для принятия. Чаще всего перед тем, как сделать выбор, клиент сравнивает предложения как минимум двух банков. При высоком качестве обслуживания, лучшем понимании индивидуальной ситуации и подходящем решении клиенты готовы менять структуру, предоставляющую им финансовые услуги.

Понятно, что то, в каком банке у клиента имеется зарплатный счет – не играет большой роли.  Все зависит от предложения по кредитованию жилья. Более существенное значение имеет то, где клиент желает брать ипотечный кредит, потому как вместе с этим нередко формируется другая финансовая жизнь – кроме кредита на жилье клиенты выбирают и другие услуги.

– Отдает ли банк себе отчет в том, что именно кредитное плечо является локомотивом роста цен на серийное жилье в столице и близлежащих городах?

– Рост цен на недвижимость непосредственно связан со спросом – чем больше спрос, тем большую цену заинтересован просить продавец. Важно понять, что кредитование – это только инструмент, который вступает в дело лишь после индивидуальной оценки претендента на него. Предстоит пройти через достаточно конкретные, ясно прописанные процессы, когда тщательно оцениваются платежеспособность клиента и его обеспечение. Только тогда предлагается соответствующее кредитное решение.

Соглашусь с тем, что государственная программа поддержки в покупке жилья в какой-то мере способствует стимулированию кредитования и положительно влияет на общее развитие рынка. Если смотреть с другой стороны: если рынок будет стоять на месте, наступит стагнация.

– Насколько хороша платежная дисциплина у клиентов?

– Не побоюсь сказать, что платежная дисциплина наших клиентов хорошая и даже отличная, и качество кредитного портфеля Luminor лучше, чем в среднем по отрасли. Кредиты, которые выданы после 2010 года, хорошего качества, и по ним  хорошая платежная дисциплина.

– Чем отличается финансирование покупки жилого объекта от коммерческого для частных или юридических лиц?

– Это совершенно разные вещи, потому как есть различие в целях, процессе оценки и критериях. В зависимости от того, что финансируемый объект – жилье для частного лица или коммерческие площади для предпринимательской деятельности, кредитор анализирует и оценивает разные данные и риски. Если жилье покупает частная персона, то важна его кредитная история, регулярные доходы и ценность залога; если покупают коммерческие площади, кредитор желает познакомиться с финансовым потоком предприятия и другой характеризующей коммерческую деятельность информацией.

– Какими вам видятся дальнейшие перспективы ипотечного кредитования в Латвии? Будут ли расти процентные ставки?

– Сегодня одновременно наблюдаем разные положительные факторы, позволяющие развивать ипотечное кредитование. Постепенно растет уровень доходов жителей, и это дает им возможность улучшать свои жизненные условия. Цены на недвижимость также приемлемые, и мы видим, что интерес к покупке жилья растет. Процентные ставки по кредитам сравнительно низкие, поэтому прогнозируем, что в ближайшее время ожидаются стабильный спрос на покупку жилья и получение ипотечных кредитов. Общий жилищный фонд Латвии устаревает, поэтому понятно, что в ближайшее время у какой-то части людей будет желание улучшить свои условия проживания и что-то развить.

Существенным фактором в пользу покупки жилья с привлечением займа является то, что на данный момент размер ежемесячного платежа по кредиту меньше, чем стоимость аренды. Поэтому сейчас выгодный момент для покупки жилья в кредит, что одновременно является и инвестицией в будущее.  Сейчас у нас определено хороший момент для возвращения уехавших, предприимчивых профессионалов.

Думая о будущем, важно понимать, что ставки платежей для каждого клиента будут различаться на основе оценки индивидуальной ситуации. Отслеживаем тенденции и используем разнообразные инструменты, чтобы в долгосрочной перспективе, даже при умеренных темпах роста ставок, обеспечить клиентам возможность успешного выполнения взятых на себя обязательств. Одновременно и каждому клиенту следует ответственно взвешивать долгосрочные решения, поэтому перед их принятием важно прийти на консультацию в банк и поговорить со специалистами.