– Luminor: tā ir banka, ko 2017.gada rudenī izveidoja, apvienojot DNB banku un Nordea banku, abas ilgus gadus aktīvi piedāvāja hipotekāros kredītus Latvijas iedzīvotājiem. Tās šajā segmentā bija pirmajā pieciniekā. Ko hipotekārās kreditēšanas tirgus var gaidīt no jums?

Nav noslēpums, ka abas bankas aktīvi strādāja hipotekārās kreditēšanas jomā, tāpēc pēc to apvienošanas Luminor nenoliedzami ir viens no vadošajiem spēlētājiem, tai ir ievērojams klientu portfelis. Vēlamies stiprināt šo pozīciju un kļūt par vienu no vadošajiem kreditētājiem – tādu, kuru klienti, izlēmuši ņemt kredītu, izvēlas pirmo.

Arī šobrīd Luminor turpina aktīvi izsniegt hipotekāros kredītus un plānojam šo tempu saglabāt. Esam gatavi konsultēt klientus par mājokļa iegādi un piemeklēt katram labākos risinājumus. Šobrīd nekustamo īpašumu tirgū situācija ir labvēlīga – cilvēki interesējas par mājokļu iegādi un meklē iespējas.

– Kādus standarta noteikumus hipotekārajai kreditēšanai tagad piedāvājat klientiem?

Kreditēšanas noteikumi atšķiras, ņemot vērā klienta maksātspēju, finansējamo objektu un kredīta izmantošanas mērķi. Mums ir individuāli risinājumi, kas atbilst klienta vēlmju un konkrēto situāciju izvērtēšanas rezultātiem. Vienojošais ir maksimālais finansējuma apmērs – atsevišķos gadījumos tas var sasniegt līdz pat 90% no nekustamā īpašuma tirgus vērtības. Savukārt, izmantojot valsts atbalsta programmu ģimenēm mājokļa iegādei, –  finansējums var būt pat 95%.

– Kādu objektu pirkšanu Luminor finansē visbiežāk? Palūkojoties uz jūsu klientiem, kādus objektus viņi izvēlas visbiežāk? Vairākas Latvijas bankas ir pārstājušas finansēt Latvijas nekustamo īpašumu darījumus, kuros pircēji ir nerezidenti. Kāda ir jūsu bankas pozīcija šajā jautājumā?

Klientu nekustamā īpašuma izvēle galvenokārt ir atkarīga no viņu vēlmēm un iespējām. Ņemot vērā to, ka lielākā daļa darījumu notiek sērijveida dzīvokļu tirgū, ļoti nozīmīgu daļu mūsu klientu veido Latvijas mājsaimniecības ar regulāriem ienākumiem, kas visbiežāk – aptuveni līdz 50% gadījumu – izvēlas pirkt sērijveida dzīvokļus.

Klienti ar mājsaimniecības ienākumiem līdz 1 500 eiro izvēlas mājokli cenu kategorijā no 40 līdz 70 tūkstošiem eiro (visbiežāk tas ir dzīvoklis sērijveida mājā). Klienti ar kopējiem mājsaimniecības ienākumiem aptuveni 2000 eiro izvēlas mājokli par cenu ap 100 tūkstošiem eiro (piemēram, dzīvoklis pirmskara laika mājā vai jaunajā projektā). Protams, ir arī klienti, kas vēlas iegādāties īpašumu par 150-200 tūkstošiem eiro (lielāks dzīvoklis, privātmāja).

– Vai jūsu banka piešķir kredītus premium klases mājokļu iegādei? Ko ietekmē kvadrātmetra cenai? Piemēram, ja cena ir 2500 eiro/m² – piekrītat piešķirt finansējumu; ja 4500 vai 5000 eiro/m² – nefinansējat?

Ja mājsaimniecībā ir divi labi pelnoši cilvēki, tad, ņemot vērā maksātspēju, par finansējamiem varētu uzskatīt īpašumus vērtībā 200 000 - 250 000 eiro. Dārgāku īpašumu finansēšana būtu jāvērtē individuāli, un visdrīzāk tas būtu iespējams ar papildu nosacījumiem – piemēram, ir lielāks klientu pašu ieguldījums un/vai īsāks atmaksas termiņš.

Protams, ir klienti, kuri vēlas iegādāties ekskluzīvus nekustamos īpašumus, tāpēc katra klienta vēlmes un situāciju vērtējam individuāli. Jebkurā gadījumā kreditoram visbūtiskākais ir klienta maksātspēja un tikai pēc tam – ķīlas vērtība.

– Vai pārliecinieties par klienta piedāvātā nekustamā īpašuma ķīlas vērtību?

Mums ir konkrēts mehānisms, kā uzraugām nekustamo īpašumu vērtējumus un to, vai tie atbilst situācijai tirgū. Esam noslēguši sadarbības līgumus ar uzticamiem vērtētājiem, par kuru pakalpojumu kvalitāti esam pārliecināti. Vienlaikus, protams, arī mūsu eksperti aktīvi seko līdzi norisēm nekustamo īpašumu tirgū .

– Kompānijas Promano Lat un Salvus rīkojas ar kādreizējās DNB bankas un Nordea bankas hipotēkas parādniekiem atsavinātajiem stresa nekustamajiem īpašumiem. Tagad arī šīs kompānijas ir zem Luminor spārna. Kāds ir Luminor plāns sadarboties ar tām? Varbūt ir gaidāma šo divi kompāniju apvienošana?

Arī turpmāk izniegsim kredītus īpašumu iegādei no Salvus un Promano Lat portfeļiem, un šiem darījumiem piedāvāsim izdevīgākus kreditēšanas noteikumus. Nākotnē vērtēsim, vai ir vērts apvienot vairākus bankai piederošos meitasuzņēmumus, vai arī saglabāt esošo struktūru, taču nepārprotami ir tas, ka pārskatīsim šo uzņēmumu pārdošanas procesu, lai klientiem piedāvātu līdzvērtīgu servisu neatkarīgi no tā, ar kuru kompāniju ir sadarbojies klients.

– Cik sīva ir konkurence hipotekārās kreditēšanas tirgū? Vai klienti mēdz apstaigāt dažādas bankas, meklējot izdevīgāko piedāvājumu, vai arī mēģina saņemt kredītu bankā, kurā viņiem ir algas konts un noguldījums?

Cilvēki kļūst aizvien zinošāki un lēmumus pieņem izsvērtāk, jo grib pārliecināties, ka izvēlas vislabāko savām vēlmēm un iespējām. Mājokļa iegāde ir pārdomāts lēmums, un tam tiek veltīts pietiekami daudz laika. Visbiežāk pirms izvēles klients salīdzina vismaz divu banku piedāvājumus. Klienti ir gatavi mainīt finanšu pakalpojumu sniedzēju, ja ir  augstāka apkalpošanas kvalitāte, labāka izpratne par individuālo situāciju un atbilstošāka risinājuma piedāvājums.

Ir skaidrs, ka tas, kurā bankā klientam ir algas konts, nespēlē lielu lomu. Viss atkarīgs no mājokļa kredīta piedāvājuma. Savukārt ir būtiska nozīme, kur klients izvēlas ņemt hipotekāro kredītu, jo ar to nereti ir saistīta pārējā finanšu dzīves veidošana – kopā ar mājokļa kredītu klienti izvēlas arī citus pakalpojumus.

– Vai banka apzinās, ka tieši kreditēšana ir sērijveida mājokļu cenu kāpuma lokomotīve gan galvaspilsētā, gan tai tuvākajās pilsētās?

Nekustamo īpašumu cenu kāpums ir tieši saistīts ar pieprasījumu – jo lielāks pieprasījums, jo lielāku cenu pārdevējs ir  ieinteresēts prasīt. Ir svarīgi arī saprast, ka kreditēšana ir tikai instruments, kuru liekam lietā tikai pēc pretendenta individuālas izvērtēšanas. Ir jāievēro diezgan konkrēti, skaidri noteikti procesi, lai rūpīgi izvērtētu klienta maksātspēju un nodrošinājumu. Tikai pēc tam piedāvājam atbilstošu kredīta piešķiršanas risinājumu.

Piekrītu, ka valsts mājokļa atbalsta programmas attīstība kaut kādā mērā ir palīdzējusi stimulēt kreditēšanu un pozitīvā veidā ietekmē kopējo tirgus attīstību. Jo, skatoties no otras puses – ja tirgus stāvētu uz vietas, būtu stagnācija.

– Kāda ir jūsu klientu veicamo maksājumu disciplīna?

Droši varu teikt, ka šobrīd mūsu klientu maksājumu disciplīna ir laba un pat izcila, un Luminor kredītportfeļa kvalitāte ir labāka nekā vidēji nozarē. Arī kredīti, kas izsniegti pēc 2010.gada, ir kvalitatīvi, un tiem ir laba maksājumu disciplīna.

– Ar ko atšķiras daudzdzīvokļu un komerciālo objektu pirkuma finansēšana privātpersonām un juridiskām personām?

 Atšķirības ir lielas: atšķirīgi ir gan mērķi, gan izvērtēšanas process, gan kritēriji. Kreditors analizē un izvērtē dažādus parametrus un riskus, − atkarībā no tā, vai finansēšanas objekts ir mājoklis privātpersonai vai komercplatība uzņēmējdarbībai. Ja mājokli pērk privātpersona, būtiska ir kredītvēsture, regulāri ienākumi un ķīlas vērtība; ja pērk komercplatību, kreditors vēlas iepazīties ar uzņēmuma finanšu plūsmu un citu komercdarbību raksturojošu informāciju.

– Kādas, jūsuprāt, ir hipotekārās kreditēšanas perspektīvas Latvijā? Kreditēšanas likmes pieaugs?

Šobrīd vienlaikus vērojami vairāki pozitīvi faktori, kas ļauj attīstīties hipotekārajai kreditēšanai. Pakāpeniski pieaug iedzīvotāju ienākumi, un tas dod iespēju uzlabot savus dzīves apstākļus. Arī nekustamā īpašuma cenas ir pieejamas, redzam, ka interese par mājokļu iegādi pieaug. Kredītu procentu likmes ir salīdzinoši zemas, tāpēc var prognozēt, ka tuvākajā laikā gaidāms stabils pieprasījums mājokļu iegādes un hipotekārajiem kredītiem. Kopējais dzīvojamo ēku fonds Latvijā ir novecojis, tāpēc ir skaidrs, ka tuvākajā laikā būs vēlme to uzlabot un attīstīt.

Veicinošs faktors mājokļa iegādei noteikti ir arī tas, ka  šobrīd  ikmēneša kredītmaksājums ir mazāks par īres cenu, tāpēc šis ir izdevīgs brīdis mājokļa iegādei kredītā, kas vienlaikus ir arī investīcija nākotnē. Pašreiz noteikti ir arī labs brīdis, lai Latvijā atgrieztos aizbraucēji, uzņēmīgie profesionāļi.

Domājot par nākotni – ir svarīgi saprast, ka maksājumu likmes katram klientam ir atšķirīgas un to pamatu nosaka individuālās situācijas izvērtēšana. Sekojam līdzi tendencēm un izmantojam dažādus instrumentus, lai nodrošinātu, ka klients ilgtermiņā, arī pie mērena likmju kāpuma var veiksmīgi pildīt savas saistības. Vienlaikus – arī katram klientam ilgtermiņa lēmumi ir jāizsver atbildīgi, tāpēc pirms tam ir svarīgi atnākt uz konsultāciju un aprunāties ar speciālistiem.