Banka Citadele plāno turpināt palielināt hipotekārās kreditēšanas apjomus, turklāt ir gatava strādāt ne tikai ar saviem pašreizējiem klientiem. Šādu informāciju žurnālam m2 un portālam varianti.lv ir sniegusi bankas Citadele Privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītāja Anna Fišere - Kaļķe. Pamatojoties uz viņas teikto, nekādi satricinājumi saistībā ar likmju strauju pieaugumu hipotekārajiem aizņēmējiem nav gaidāmi. Galvenais, lai būtu oficiāli ienākumi.

– Bankām ir noteicošā loma Latvijas nekustamā īpašuma tirgus dzīvē. Notiek kreditēšana: tirgus ir mierīgs, ja tā nenotiek, – sākas problēmas. Kas pēdējos gados notiek ar bankas Citadele kredītportfeli?
– Lai arī tirgū tiek ievērota konservatīva un stingra politiku potenciālo aizņēmēju kredītspējas novērtēšanā, lielākā daļa Latvijas vadošo banku palielina savu jauno kredītu portfeli, tajā skaitā arī Citadele. To apliecina arī statistika. Tagad (Saruna notika janvārī – m2) varu izmantot 2019.gada trešā ceturkšņa skaitļiem. Atbilstoši tiem kopējais Latvijas rezidentu kreditēšanas apmērs iepriekšējā gada pirmajos deviņos mēnešos Citadelei pieauga par 11% un sasniedza 245 miljonus eiro. Salīdzinot ar 2015. gadu, 2019.gadā mūsu bankas izsniegto jaunu hipotekāro kredītu apmērs ir gandrīz dubultojies.
Citadeles kredītportfelis, salīdzinot ar 2018. gada beigām, ir pieaudzis par 118 miljoniem jeb 8%. Saskaņā ar 2019.gada 30.septembra datiem, Citadeles kopējais kredītportfelī ir 1,514 miljardi eiro.
– Cik viegli un ātri iespējams pieteikties hipotekārajam kredītam bankā Citadele?
– Hipotekārā kredīta saņemšanas procedūra pēdējā laikā ir transformējusies: tā klientiem ir kļuvusi pieejamāka un ātrāka. Lai novērtētu savu kredītspēju, nav nepieciešams doties tieši uz banku – Citadele visu var veikt attālināti mūsu mājaslapā. Pēc dažām minūtēm, ja nav papildu jautājumu par klienta ienākumiem, klients savā e -pastā saņem no mums ziņojumu ar piedāvājumu par iespējamo hipotekāro kredītu. Turklāt klientam pašam ir iespēja mājaslapā mainīt dažādus aizdevuma nosacījumus: termiņu, pirmā maksājuma summu u.c., lai izvēlētos ērtāko. Beigās klientam būs jāizlemj par konkrēta mājokļa iegādi un jānoformē nepieciešamie dokumenti.
– Vai šis pakalpojums ir pieejams tikai Citadele klientiem?
– Nē, jebkurš klients ar Smart-ID PIN 2 var izmantot šo pakalpojumu un novērtēt sevi. Jau pirmajā mēnesī pēc šāda pakalpojuma ieviešanas mūsu jauno iespēju izmantoja vairāk nekā 100 cilvēku. Klienti ir novērtējuši arī izdevīgos nosacījumus un operativitāti, jo piedāvājumu var saņemt īsā laika posmā.
Ja mūsu piedāvājums šķitīs pievilcīgs, tad, kļūstot par bankas Citadele klientu, varēs to izmantot. Tā tas arī notiek: vairāk nekā puse mūsu hipotekāro aizdevumu klienti līdz šim nav bijuši mūsu klienti. Ceru, ka viņu uzmanību piesaistām ar elastīgu un progresīvas finanšu iestādes reputāciju un labām kredītu likmēm, sākot no 1,7% gadā.
– Vai iespējams hipotekāro likmju pieaugums tuvākā gada laikā?
– Redzam, ka likmes citās Baltijas valstīs ir sākušas tuvoties Latvijas līmenim. Es domāju, ka nekādu lielu pārmaiņu nebūs. Agrāk tika uzskatīts, ka hipotekārās likmes Latvijā ir nedaudz augstākas nekā Igaunijā. Tagad nevaru to apgalvot.
– Kāda veida nekustamā īpašuma pirk-šanai kredītņēmēji visbiežāk lūdz finansējumu?
– Kāda veida objektu darījumi dominē Rīgā? Straujāko pieprasījuma pieaugumu mēs redzam jaunajos projektos. Jaunie profesionāļi un jaunās ģimenes, kas parasti izmanto finanšu institūcijas ALTUM garantijas, vēlas saņemt hipotekāro kredītu dzīvokļu iegādei jaunajās mājās. Pieprasīti ir arī dzīvokļi padomju laikā būvētajās mājās.
– Kādi ir Citadeles kredītu standarta nosacījumi attiecībā uz jauno mājokli un sērijveida dzīvokli?
– Maksimālais kreditēšanas apmērs, ko izsniedzam nekustamajam īpašumam, - 95% no tā novērtēšanas summas. Tas ir tādā gadījumā, ja klients izmanto valsts finanšu institūcijas ALTUM garantijas. Ja nav ALTUM garantiju, tad maksimums sekundārajam tirgum nepārsniedz 80% no mājokļa novērtēšanas summas, kas ir labā tehniskajā stāvoklī. Jaunajos projektos maksimums ir 85%.
– Privātajām mājām?
– Ja māja ir gatava, tad tie ir 80-85%. Būvējot privātmāju, mūsu līdzdalība reti pārsniedz 75% no nākamā objekta tāmes vērtības. Ir jāsaprot, kādā tehniskā stāvoklī tie ir. Var būt gan ekspluatācijā nodotās mājas, gan būvniecības stadijā esošās. Ja notiek būvniecība, tad ņemam vērā tāmi. Tiek uzskatīts, ka jaunā nekustamā īpašuma būvniecība klientam no kreditēšanas viedokļa ir vissarežģītākais process. Aizņēmējam ir jāsniedz atskaite par katru to līdzekļu apguves posmu, kurus izsniedz pa daļām. Un ieguldījumam no klienta puses jābūt lielākam nekā gadījumā, ja viņš iegādātos vecu māju vai jaunu projektu, kas nesen nodots ekspluatācijā.
– Vai kreditējat zemesgabalu pirkšanu?
– Vienīgi pieteikuma par jauna mājokļa būvniecību izskatīšanas ietvaros. Nekreditējam tukša zemesgabala pirk-šanu, kas pēc tam turpinās gaidīt labākus un izdevīgākus laikus.
– Vai savā praksē redzat investorus, kuri iegādājas nekustamo īpašumu ar vislielāko cenu kāpumu nākotnē?
– Klienti, kuri nopirkuši īpašumu, izmantojot kredītu, bet pēc dažiem gadiem pārdevuši, uzreiz dzēšot aizdevumu... (Domīgi – m2). Uzreiz nespēju atcerēties. Visticamāk, tādi uzņēmīgi cilvēki Latvijā ir, bet investējot viņi izmanto savus līdzekļus. Mēs kā banka redzam tādus klientus Igaunijā, kur cilvēki biežāk maina savu nekustamo īpašumu. Mums investori galvenokārt pērk ilgākam laikam, lai gūtu ienākumus no iznomāšanas.
– Kā izskatās standarta hipotekārā kredīta ņēmēja portrets, kurš ir kļuvis par bankas Citadele klientu 2019. gadā?
– Ir divas klientu kategorijas. Pirmie, kā jau minēju, ir jaunie profesionāļi un ģimenes ar bērniem, kuri, piedaloties ALTUM programmā, iegādājas galvaspilsētā jaunus dzīvokļus. Viņi lūdz vidēji 100 000 eiro. Kopā ar pirmo iemaksu šo līdzekļu pietiek trīsistabu dzīvoklim. Otrā kategorija – dzīvokļu pircēji otrreizējā tirgū. Parasti tā ir ģimene ar diviem bērniem, bet vecāku vidējais vecums ir 33 gadi. Lielākā daļa ir cilvēki ar augstāko izglītību un kopējiem ienākumiem 1 500 eiro mēnesī. Standarta kredīta atmaksas termiņš ir 25 gadi.
– Pēdējo pāris gadu laikā Rīgas jaunbūvju cenas ir pieaugušas, un šis process turpinās. Vai tas ietekmē kredītu izsniegšanu?
– Es teiktu, ka šobrīd cenu kāpumam ir minimāls raksturs, un tas nav nekas dramatisks. Ja cenas kaut kādos projektos ir palielinājušas par 3 -5% gadā, tad kopējo darījumu skaitu tas īpaši neietekmēja. Process rit līdztekus algu pieaugumam.
– Kādas emocijas izraisa jaunu mājokļu piedāvājuma pieaugums? Latvijā 2019.gadā, pēc ierēdņu aprēķiniem, ekspluatācijā tika nodoti aptuveni 3 000 dzīvokļu jaunajās un renovētajās mājās. Salīdzinājums: 2018.gadā tika pārdoti tikai 1 118 jaunu dzīvokļu. Atšķirība ir ievērojama.
– Pašreizējais klients ir zinošs. Ja pajautāsiet, ko viņi vēlētos iegādāties, tad viņu lielākā daļa atbildēs: jaunie projekti. Visi ir labi informēti, ka padomju laika bloku māju ekspluatācijas termiņš tuvojas beigām. Ja klientam ir stabili ienākumi un tie ļauj iegādāties jaunu mājokli, tad cilvēki izvēlas tieši tādu variantu. Pieprasījums ir augsts, un trīs tūkstoši dzīvokļu, kuriem ir atbilstoša tirgus cenu, atradīs savu pircēju. Jaunie dzīvokļi piesaista jaunas ģimenes ar bērniem: viņiem ir svarīga vide, kurā viņi dzīvo. Un jaunbūves nodrošina šo harmonisko vidi. Šajās mājās ilgus gadus nebūs nekādu tehnisku problēmu. Tikai tad, ja cilvēkiem ir problēmas ar līdzekļiem, viņi izvēlas sērijveida projektus.
Pamata pieprasījums pēc hipotekārajiem kredītiem veidojas Rīgā, tās apkārtnē un vairākās lielākajās Latvijas pilsētās. Reģionos nekustamā īpašuma vērtība nav augsta, un tur pircēji aizņēmuma jautājumu risina, izmantojot citus finanšu instrumentus.
– Cik bieži klienti saņem atteikumu hipotekārā kredīta piešķiršanā?
– Lielākā daļa no tiem, kuri vēršas pie mums pēc kredīta, tos saņem. Atteikums parasti ir tad, ja klientam ir nepietiekams oficiālo ienākumu līmenis, no kura tiek aprēķināta viņu spēja dzēst kredītu. Mūsu iekšējā prasība: ikmēneša hipotekārais maksājums nedrīkst pārsniegt 40% no aizņēmēja ģimenes ienākumiem. Kredīta saņēmēja naudas avotiem jābūt stabiliem un regulāriem. Ja ienākumu pamatā ir dividendes vai kādi citi legāli līdzekļi, mēs varam lūgt krietni lielāku pirmās iemaksas daļu. Klientam un viņa galvotājam nedrīkst būt aktīvi parādi un liels skaits citu kredītu.
– Vai Citadeles jauno hipotekāro aizņēmēju vidū ir ārzemnieki?
– Ir, bet tie nav klasiskie nerezidenti. Tie ir cilvēki, kuriem ir cieša saikne ar Latviju. Viņi vai nu strādā Latvijā reģistrētā uzņēmumā, vai tie ir Latvijas pilsoņu vai nepilsoņu laulātie, kuriem ir uzturēšanās atļauja.
– Vai pastāv kreditējamā objekta vērtības ierobežojumi?

– Maksimālais kreditēšanas apmērs, ko izsniedzam nekustamajam īpašumam, - 95% no tā novērtēšanas summas.
–  Minimālā summa, ko mēs izskatām, ir 20 000 eiro. Maksimālās nav. Pat tad, ja pie mums atnāk klients, kurš vēlas nopirkt elitāru nekustamo īpašumu par 5 000 eiro/m2, mēs sadarbosimies ar viņu, ja pirkuma cena atbilst tirgus vērtībai un viņam ir labs personīgo ienākumu līmenis.– Minimālā summa, ko mēs izskatām, ir 20 000 eiro. Maksimālās nav. Pat tad, ja pie mums atnāk klients, kurš vēlas nopirkt elitāru nekustamo īpašumu par 5 000 eiro/m2, mēs sadarbosimies ar viņu, ja pirkuma cena atbilst tirgus vērtībai un viņam ir labs personīgo ienākumu līmenis. Vienīgais, ko mēs nefinansējam pilnā apmērā un viņš nesaņems kredītu 95% apmērā no nekustamā īpašuma novērtētās summas. Ja ir ekskluzīvs īpašums, tad lūdzam, lai paša pircēja līdzdalība ir lielāka.
– Cik skrupulozi pārbaudāt nekustamā īpašuma novērtējumu, ko iesniedz kredīta pretendenti? Vai bieži iegādājamo nekustamo īpašumu cenas nesakrīt ar tiem?
– Vērtējumi var atšķirties no reālās darījuma summas, bet ne būtiski - līdz 5%. Parastajos dzīvokļos situācija ir gandrīz ideāla. Šeit tiek izmantota salīdzinošo raksturlielumu metode, un salīdzināšanas bāze ir plaša. Būtiskākas atšķirības novērtēšanā un reālās pārdošanas cenā tiek novērotas, ja runa ir par jaunajiem vai būvniecības stadijā esošajiem objektiem. Vērtētājiem ar tiem ir sarežģītāk, jo jaunbūves nav līdzīgas viena otrai, līdz ar to mēdz būt nedaudz lielākas nesakritības. Mēs kredītu izsniedzam, pamatojoties uz mazāko objekta novērtējumu.
– Vai finansējat apbūvētājus?
– Nedaudz, un tikai tos, kuriem ir profesionāls pamatojums. Un mēs parasti prasām no viņiem būtisku līdzdalību projektā.
– Vai ir negatīvi brīži, kas tiek projicēti uz nekustamo īpašumu tirgu un kuri dara jūs bažīgus?
– Jūs domājat runas par iespējamo krīzi un 2008. -2009.gada scenārija atkārtošanos? Situācija ir pavisam citāda. Esmu pārliecināta, ka gan banku joma un citas Latvijas ekonomikas nozares, gan paši mūsu iedzīvotāji ir guvuši mācību no tā ekonomiskā, var teikt, sabrukuma. Pilnīgi visi ekonomisti prognozē, ka tuvākajos gados mūsu valsts IKP dinamikas izmaiņas būs pozitīvas. Atceroties 2008.gadu: IKP sabruka uzreiz par 15%, bet gadu vēlāk – vēl par 5%. Starptautiskajā praksē par krīzi tiek uzskatīta ekonomikas apjoma samazināšanās par 3 -4%, mums divu gadu laikā tie ir bijuši 20%. Tas bija ekstrēms gadījums pasaules vēsturē. Latvijā toreiz bija vērojama vairāku faktoru sakritība: tika izsniegts ļoti daudz kredītu, bija liels ārējās tirdzniecības deficīts, kā arī fantastiski dārgs nekustamais īpašums attiecībā pret iedzīvotāju ienākumiem. Tagad aina ir pavisam citāda, situācija ir veselīgāka. Mēs (Latvija un Baltijas valstis), protams, esam atkarīgi no ārējiem tirgiem, no tā, kas tajos notiek. Tomēr mūsu valsts ekonomika ir stabilāka un noturīgāka nekā agrāk, un depozītu apmēri aug katru mēnesi. Agrāk klients gribēja tērēt vairāk nekā pelnīja, tagad viņš kļuvis pragmatiskāks. To apliecina arī hipotekāro maksājumu disciplīna: kavētie maksājumi ir reti un unikāli. Citadeles kredītu portfelis ir ļoti kvalitatīvs.
– Pastāstiet par jūsu gaidām no 2020.gada.
– Ticam Latvijas ekonomikas stabilitātei. Un apņemamies īstenot savus ambiciozos plānus. Viens no tiem − turpināt palielināt hipotekārās kreditēšanas apmērus. Mēs par to runājam atklāti. 2020.gadā mēs gaidām jaunus hipotekāro kredītu klientus! Viņu finansēšanai nepieciešamie līdzekļi ir. Nekādu limitu kredītu izsniegšanai nav. Protams, tas attiecas uz klientiem, kuri potenciāli atbilst bankas izvirzītajām prasībām.