На фоне растущей в Европе инфляции Европейский центральный банк для стабилизации экономики меняет процентные ставки, связи с чем заёмщикам ипотечных кредитов нужно более тщательно оценивать условия кредитования. Один из самых частых вопросов, которые клиенты адресуют банку: насколько долгий период пересмотра процентной ставки Euribor правильно выбрать? В чем заключаются различия и преимущества сроков пересмотра ставок Euribor, а также фиксированных и плавающих ставок, поясняет руководитель отдела жилищного кредитования банка Luminor Каспарс Саусайc.

Процентная ставка по жилищному кредиту состоит из двух частей: переменной или процентной ставки Euribor, которая периодически меняется в зависимости от ситуации на финансовых рынках, и установленной банком процентной ставки, которая обычно остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Клиент может выбрать период пересмотра Euribor: каждые 3, 6 или 12 месяцев. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) — это ставка, по которой банки еврозоны заимствуют средства друг у друга. В Латвии чаще всего выбирают трех- или шестимесячный период, что означает, что в дату пересмотра банк применяет актуальное значение Euribor и пересчитывает процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж на следующий период. На ставку Euribor влияют решения Европейского центрального банка, уровень инфляции и ситуация на финансовых рынках, поэтому с течением времени она может как расти, так и снижаться. В качестве альтернативы плавающей ставке существует фиксированная процентная ставка, которая обеспечивает неизменный ежемесячный платеж на определенный период, например, на пять лет.

Как период пересмотра ставки влияет на расходы?

Выбор между более коротким и более длительным периодом пересмотра ставки Euribor зависит главным образом от того, к какой частоте изменений платежа готов заемщик и насколько важна стабильность. Более короткий период, например, три месяца, означает более частый пересмотр ставки — это позволяет быстрее ощутить снижение Euribor, но в случае роста ставок платеж также увеличивается быстрее. В свою очередь, более длительный период, например, шесть или 12 месяцев, обеспечивает большую предсказуемость, поскольку ежемесячный платеж дольше остается неизменным. Это может быть особенно важно в условиях растущих ставок, однако снижение ставок также отразится на платеже позже. На данный момент Euribor стабилизировался на уровне 2–3%.

Изменения ставок Euribor не затрагивают всех заемщиков одновременно — важна дата пересмотра Euribor, указанная в каждом конкретном договоре. Например, если в договоре, заключенном 1 июня, установлена плавающая ставка на шесть месяцев, следующий пересмотр произойдет 1 декабря. До этого момента изменения Euribor не повлияют на ежемесячный платеж клиента.

Фиксированная процентная ставка обеспечивает предсказуемость платежа

Фиксированная процентная ставка устанавливается на конкретный период, например, на пять лет. В течение этого времени ежемесячный платеж клиента предсказуем, не меняется и не зависим от колебаний Euribor. По окончании фиксированного периода ставка обычно переходит в плавающую, однако у клиента может быть возможность ее пересмотреть и зафиксировать заново. Хотя фиксированная ставка обычно выше плавающей, она может помочь защититься от краткосрочных колебаний процентных ставок.

Важно оценить свои возможности

К сожалению, универсальной формулы того, какая ставка будет выгоднее, не существует, так как наиболее подходящий выбор зависит от финансовых привычек каждого человека, готовности рисковать и способности адаптироваться к изменениям процентных ставок. Выбирая срок пересмотра Euribor не стоит полагаться на попытки прогнозировать развитие рынка, поскольку точно предсказать финансовые рынки невозможно. Важнее оценить гибкость бюджета своего домохозяйства и способность адаптироваться к возможным изменениям платежа. В то же время выбор не является необратимым: во время действия кредита зачастую можно изменить период пересмотра Euribor или перейти на фиксированную процентную ставку. Следует учитывать, что за подобные изменения банки обычно взимают стандартную комиссионную плату.

Жилищный кредит — это долгосрочные обязательства, поэтому даже небольшие различия в структуре процентной ставки со временем могут существенно повлиять на общие расходы. Перед выбором кредита рекомендуется сравнить предложения разных банков, комиссионные сборы и другие условия, а при необходимости проконсультироваться с кредитным специалистом, чтобы найти решение, наиболее подходящее для вашей ситуации.