2021 год для сферы ипотечного кредитования начался обнадеживающе – в период вынужденного сидения дома желание людей улучшать качество условий своего проживания никуда не исчезло: интерес к приобретению жилой недвижимости достаточно высокий. Несомненно, ситуация в целом непростая, пандемия еще не закончилась, и есть люди, у которых снизились доходы. Поэтому им пришлось обращаться к своим кредиторам с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Однако в целом опрошенные банковские эксперты наблюдают положительные тенденции и не ожидают никакого резкого падения спроса в 2021 году.


Цель – купить
Нормунд Дуцис, руководитель Swedbank по ипотечному кредитованию в Латвии:
– 2020 год был очень нетипичным, беспрецедентным. Его можно назвать годом, когда пришлось часто подстраиваться под обстоятельства, поскольку рыночная ситуация постоянно менялась. Кроме того, адаптация была необходима не только кредиторам, но и их клиентам. Следуя за развитием рынка, многие предпочли в период неопределённости выждать с принятием решения о покупке недвижимости, чтобы понаблюдать, как будет меняться ситуация. Некоторые клиенты опасались за стабильность своих доходов, поэтому подавали заявки на кредитные каникулы. Другие наблюдали за колебаниями цен на недвижимость, ожидая их снижения.
Заявления о кредитных каникулах подали несколько тысяч наших клиентов. Причины были разные – как реальное снижение доходов, так и опасения об их снижении в будущем. Положительно то, что у нас не увеличилось число просроченных платежей, поскольку кредитные каникулы помогли клиентам Swedbank справиться с краткосрочными трудностями с доходами и вернуться к прежней ситуации.
Уже в середине 2020 года мы наблюдали высокую активность заёмщиков, которые продолжили начатые сделки. Видимо, они поняли, что кризис не повлиял на рынок недвижимости, и поэтому решили реализовать свою цель – купить жильё. По сравнению с 2019 годом объёмы кредитования в 2020 году снизились, и в основном из-за нескольких месяцев неопределённости. Однако это падение нельзя считать длительным отсутствием спроса, оно скорее связано с выжидательным поведением покупателей.
Новый, 2021 год принёс и новые настроения. Мы видим, что с первых недель января очень быстро стал расти интерес людей к ипотечным кредитам. И 2021 год определённо будет отличаться от предыдущего – ожидается рост покупательского интереса, потому что рынок продолжает развиваться, появляются и новые программы поддержки от Altum.
Требования к кредиторам не снижаются, поэтому ставки остаются такими же, как и в предыдущие годы, без существенных изменений. Мы будем уделять всё больше внимания энергоэффективности домов и повышению качества жилья. Это новый взгляд на латвийский рынок, но это определённо наше будущее, поэтому постараемся рассказывать об этом больше.
Объёмы кредитования растут
Каспар Лукачёв, руководитель по кредитованию жилья Luminor в Балтии:
– Если оглядываться на 2020 год, то начали его с оптимистичного спроса на ипотечные кредиты, но Covid-19 внёс свои поправки. Весной, в начале пандемии, объёмы кредитования падали, но оно не прекратилось – мы продолжали активно обслуживать клиентов. Летом наблюдали возобновление спроса на ипотечные займы, а в последнем квартале года тот и вовсе значительно вырос, что можно объяснить реализацией отложенных в начале года сделок.
Год, конечно, был трудным, но банк Luminor смог поддерживать своих существующих и новых клиентов. В целом до конца сентября 2020-го кредитными каникулами воспользовались около 5% всех ипотечных заемщиков Luminor. В настоящее время срок большинства заявленных кредитных каникул истёк и клиенты вернулись к графику регулярных платежей по своим кредитам, что указывает на стабилизацию финансового положения.
Несмотря на создавшуюся из-за пандемии ситуацию, 2020 год стал для банка годом роста в сфере жилищного кредитования. Если сравнивать результаты 11 месяцев 2019 и 2020 годов, то объём выданных банком ипотечных кредитов увеличился на 8%. Особенно существенный рост числа заявок наблюдался во второй половине года.
В то же время видим изменения в привычках и отношении людей к своему жилью и условиям проживания. Если «домашний офис» войдёт в повседневную практику, то мы и в дальнейшем прогнозируем рост спроса на более просторное жильё или жильё, расположенное на небольшом удалении от Риги. Потребуется финансирование и для переделки имеющегося жилья под новые условия. Наш банк видит повышенное желание клиентов улучшить качество своего жилья. Например, ими рассматривается возможность покупки квартиры большего размера, частных домов с небольшим садом, зелёной зоной и большей прилегающей территорией.
Введённые из-за пандемии ограничения способствовали также необходимости применения технических навыков: например, осмотр потенциального места жительства или консультации по вопросам финансирования осуществляются удалённо.
Под влиянием Covid-19 кредитные возможности банка не уменьшились. Мы оцениваем каждую заявку индивидуально и вместе с клиентом ищем наиболее подходящее решение для покупки недвижимости. Есть люди, которые чувствуют себя стабильно, уверены в своих доходах и готовы продолжать реализовывать долгосрочные планы. Есть сектора народного хозяйства Латвии, которые несильно пострадали от пандемии, и те, кто в них работает, чувствуют себя в достаточной безопасности, чтобы обращаться за жилищным кредитом.
В целом интерес к покупке недвижимости высок, что подтверждают и наши партнёры, маклеры и девелоперы проектов. Если нынешние условия сохранятся, то нет оснований думать, что спрос может упасть, но мы внимательно следим за ситуацией и влиянием пандемии.
Более позитивный взгляд на будущее
Владислав Миронов, член правления банка Citadele:
– Несмотря на влияние пандемии Covid-19, которое ощутили практически все сегменты кредитования, 2020 год для ипотечного кредитования был позитивным. Наблюдали осторожность клиентов в отношении покупок недвижимости даже при наличии финансовых средств, но в целом спрос на ипотечные кредиты за последний год значительно вырос.
Люди оценивали пригодность своего жилья для удалённой работы, выбирая недвижимость за пределами Риги и используя гарантии Altum для семей с детьми. Около 70% ипотечных кредитов банка Citadele выдаются семьям с детьми, более половины из них – с гарантией финансового учреждения Altum.
Возвращаясь к 2020 году, напомню, что в середине марта Citadele стал одним из первых банков, которые начали активно предлагать поддержку предприятиям и частным лицам, пострадавшим от Covid-19, и много обращались к клиентам. Всего в прошлом году Citadele в Латвии получил 1 419 заявок на кредитные каникулы, и 92% из них были поданы во время первой чрезвычайной ситуации – с марта по июнь. От частных лиц поступило 1 115 заявок на отсрочку платежей по ипотечному кредиту. Летом количество заявок на предоставление клиентам кредитных каникул упало с нескольких в день до нескольких в неделю, снова увеличившись только в ноябре и декабре, когда было получено 74 запроса. В начале 2021 года существенного увеличения количества заявок на каникулы не наблюдалось.
Мы планируем, что 2021 год будет более успешным, чем предыдущий. Учитывая более позитивный взгляд в будущее, связанный с вакциной, ожидаем медленного, но динамичного роста спроса на кредиты.
Ещё в прошлом году значительно увеличилась доля удалённых сделок, и мы ожидаем, что данная тенденция сохранится и в 2021-м. Например, семь из десяти заявок на потребительские кредиты подавались удалённо (на 10% больше, чем в 2019 году). Также у клиентов есть возможность приобрести жильё полностью дистанционно, используя удалённую подачу заявки на сайте, видеоконсультации и удалённое подписание договора. По мере улучшения цифровых навыков клиентов и более активного использования электронной подписи количество сделок, совершаемых таким образом, также будет увеличиваться.
Citadele не ожидает значительных ценовых колебаний по кредитам, однако каждый должен самостоятельно принимать ответственные финансовые решения, основанные на реальных возможностях. Пандемия способствовала росту финансовой грамотности людей и более ответственному подходу к займам, заставляя пересмотреть свои расходы и более разумно планировать бюджет.
К новой реальности
Марис Ларионов, руководитель управления кредитования SEB banka:
– 2020 год был непростым для многих отраслей. Об этом можно сделать вывод, проанализировав статистику выданных жилищных кредитов. В марте спрос на жилищные кредиты значительно упал. Летом спрос вернулся к восходящей тенденции, и в декабре количество и общая сумма выданных кредитов были почти в полтора раза выше, чем в декабре 2019 года. Однако из-за общего влияния Covid-19 в 2020 году сумма новых жилищных кредитов в SEB-банке составила неполных 129 млн евро, что на 11% меньше, чем в 2019 году.
С марта 2020 года возможность подать заявку на кредитные каникулы использовали около двух тысяч заёмщиков, имеющих жилищный кредит. В настоящее время спрос на кредитные каникулы снижается. Большинство тех, у кого уже завершился период благоприятствования, продолжают выплачивать свои кредиты по прежним графикам. В целом ситуация лучше, чем все ожидали. Хотя уменьшение доходов тех, кто работает в затронутых пандемией отраслях, привело к некоторому спросу на снижение сумм ежемесячных выплат по кредитам, благодаря кредитным каникулам просроченных платежей не стало больше, чем обычно. Некоторые клиенты, работавшие ранее в сфере услуг, уже переориентировались на другие сферы, но достаточно большая часть всё ещё выжидает. Некоторые клиенты по-прежнему испытывают сложности с выполнением обязательств. Столкнувшись с трудностями, важно начать разговор с банком и искать решение, не дожидаясь, пока ситуация превратится в большую проблему.
Спрос на кредитное финансирование остаётся стабильным, поэтому мы ожидаем умеренного роста и в будущем. Люди смогли адаптироваться к новой реальности. Если у семьи были планы по улучшению жилищных условий и она делала накопления для первого взноса, то она с некоторой задержкой реализует эти планы, особенно если пандемия не оказала значительного влияния на доходы.
Поддержка Altum продолжает играть положительную роль. Из выданных в прошлом году кредитов 42% были предоставлены с гарантией Altum для семей, а 12% – с гарантией Altum для молодых специалистов. Мы также наблюдаем интерес домохозяйств к новой программе поддержки Balsts. Думаю, что в этом году программа получит достаточное признание и спрос.
Создаются новые семьи, которым нужно отдельное жильё. Covid-19 также внёс свои коррективы – похоже, что работа или учёба из дому станут новой нормой и в дальнейшем останутся элементом трудовой жизни людей. Это побуждает задуматься об обустройстве домашнего офиса, а также, возможно, о покупке новой, более просторной квартиры.
Требования к кредитополучателям и критерии получения финансирования особо не изменились. Размер и регулярность дохода есть и остаются важнейшими критериями для получения финансирования. Если есть стабильная работа и доход, если готовность взять на себя долгосрочные кредитные обязательства продумана, то препятствий для получения кредита на покупку жилья нет.
Каждая заявка рассматривается индивидуально. В каждом случае условия тоже индивидуальны, это относится и к процентной ставке, поэтому говорить о средних ставках было бы некорректно. Однако пандемия Covid-19 не стала основанием для повышения процентных ставок.
В дальнейшем всё будет зависеть от того, насколько удастся ограничить распространение вируса в глобальном масштабе. Необходимо учитывать, что введение любых ограничений приведёт к изменениям потребительского поведения и торможению экономики. Большая неопределённость означает большую осторожность.