Досрочное погашение ипотечного кредита может казаться финансово ответственным шагом, однако это не всегда самое выгодное решение. На его целесообразность влияют различные факторы: процентная ставка, остаток суммы кредита, срок займа и личная финансовая ситуация. В отдельных случаях свободные средства может быть более разумным направить на другие цели, например, на инвестиции или формирование накоплений. В каких ситуациях кредит стоит погасить быстрее, а когда разумнее направлять средства на иные цели, объясняет руководитель отдела кредитования частных лиц банка Luminor Каспарс Лукачовс.

Погасить кредит досрочно или инвестировать?

Желание быстрее погасить кредит часто продиктовано эмоциональной потребностью в большей финансовой свободе, однако перед принятием такого решения важно оценить потенциальную выгоду. Если имеются дополнительные средства, стоит сравнить различные сценарии: например, сколько можно заработать, инвестировав эти деньги, и сколько можно сэкономить, направив их на досрочное погашение кредита. Если, например, по кредиту в 120 000 евро (взятому на 25 лет с общей годовой процентной ставкой 3,7%) остаток через 5 лет составит 104 000 евро, то, внеся 20 000 евро, можно сэкономить на процентных платежах около 8300 евро. В свою очередь, инвестируя эту же сумму при средней годовой доходности 7%, через 10 лет можно получить сумму в 39 000 евро. Таким образом, потенциальная прибыль составит около 19 000 евро, что более чем вдвое превышает экономию на процентах.

Следовательно, чтобы понять, какой вариант в конкретной ситуации может быть выгоднее, необходимо сравнить процентную ставку по кредиту с потенциальной доходностью от инвестиций. Если общая процентная ставка по ипотечному кредиту составляет, к примеру, 3,7%, то досрочное погашение фактически обеспечивает гарантированную экономию в размере этой ставки. В то же время, если долгосрочные инвестиции потенциально могут принести более высокую доходность, часть средств целесообразнее направить на сбережения или инвестиции.

Сравнение можно провести самостоятельно, например, с помощью доступных в интернете кредитных и инвестиционных калькуляторов, или же проконсультировавшись с финансовым специалистом. Тем не менее, существуют определенные базовые принципы, которые важно соблюдать. Если у человека не создан так называемый «подушка безопасности» в размере хотя бы нескольких месяцев расходов, сначала стоит позаботиться о ней, и только потом рассматривать возможность направления крупных сумм на инвестиции или досрочное погашение кредита.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, стоит оценить, могут ли эти средства помочь в достижении других финансовых целей. Например, если необходимо накопить на «подушку безопасности», наиболее подходящим инструментом будет накопительный счет; если есть желание копить на краткосрочную цель (от года до 5 лет) — подойдет срочный депозит; в свою очередь, для долгосрочных целей и пенсии эксперты рекомендуют инвестировать в различные фонды, ETF, а также в 3-й пенсионный уровень.

Практика погашения кредитов в Латвии

Частичное или полное досрочное погашение кредитных обязательств — обычная практика, допускаемая условиями договоров. Данные банка свидетельствуют о том, что средняя сумма одного платежа при досрочном погашении кредита составляет 4500 евро. Тщательно оценив свою финансовую ситуацию и приняв решение погасить кредит досрочно, это можно сделать двумя способами.

Первый — погасить часть основного долга, не меняя общий срок кредита и уменьшив ежемесячный платеж. При таком варианте уменьшается и объем будущих процентных платежей, поэтому, в зависимости от внесенной суммы, размер ежемесячного платежа может снизиться.

Второй вариант — погасить часть основного долга и сократить общий срок кредита, сохранив размер ежемесячного платежа на прежнем уровне. В обоих случаях банк Luminor не применяет дополнительные комиссии для клиентов с переменной процентной ставкой, а выбор между этими вариантами зависит от финансовых потоков домохозяйства и долгосрочных целей. На размер и частоту платежей, которые клиент вносит для погашения основного долга досрочно, ограничений нет.

Перед тем как направлять крупные суммы на погашение кредита, всегда стоит оценить, принесет ли это ожидаемую пользу. Если остаток по кредиту невелик, доля процентных платежей может быть сравнительно незначительной, и такое вложение в досрочное погашение не всегда будет финансово самым выгодным решением.