Молодые поколения занимаю деньги чаще, при этом Латвия по-прежнему остается страной с одним из самых низких уровней кредитных обязательств домохозяйств в Европе. Наблюдения банка Luminor показывают, что за последние 20 лет существенно изменились как кредитная среда, так и привычки населения. Хотя финансовые решения стали доступнее и гибче, отношение общества к заимствованию по-прежнему формируется опытом прошлых финансовых кризисов.

Почти в два раза чаще

По данным Банка Латвии, молодые люди в нашей стране берут в долг почти в два раза чаще, чем другие поколения: какие-либо долговые обязательства имеют 70% домохозяйств, состоящих из жителей в возрасте от 16 до 34 лет, в то время как в среднем по Латвии этот показатель составляет 36%. Подобные тенденции наблюдаются по всей Европе.

«Молодые поколения берут кредиты активнее, и на это влияют как жизненный цикл, так и иная экономическая реальность. Люди в возрасте от 30 до 50 лет люди находятся на самом экономически активном этапе своей жизни: выплачивают ипотечный кредит, воспитывают детей и финансируют другие значимые семейные расходы. В то же время необходимо учитывать, что за последние 15–20 лет существенно изменилась и сама кредитная среда. Кредиты стали гораздо доступнее: развиваются цифровые решения, быстрая удаленная подача заявок. Это способствовало изменениям привычек общества и его отношения к заимствованиям. В то же время значительной части населения, которая сейчас находится в пенсионном возрасте, такой продукт, как кредит на покупку жилья, был не нужен, поскольку большая часть старого жилого фонда попала в распоряжение людей в результате приватизации или выплат. Это послужило для многих семей основой для последующего обмена жилья. В Латвии право собственности на жилье по-прежнему значительно выше среднего по Европе и достигает почти 84%. В свою очередь, молодым поколениям для покупки жилья и других значимых жизненных целей приходится занимать больше, чем предыдущим», — поясняет Каспарс Лукачовс, руководитель отдела кредитования частных лиц банка Luminor.

В домохозяйствах, где главой семьи является человек в возрасте от 16 до 34 лет, кредитные обязательства чаще всего представлены кредитом на покупку жилья — он есть как минимум у каждого пятого (23%), и практически все ипотечные кредиты связаны с покупкой основного жилья. В то же время, по крайней мере у половины домохозяйств в этой возрастной группе есть долг, не связанный с ипотечным кредитом (57%), что почти в два раза чаще, чем в среднем по Латвии.

Подобные тенденции наблюдаются по всей Европе

Исследование финансов и потребления домохозяйств, проведенное Европейским центральным банком также подтверждает аналогичную тенденцию по всей еврозоне. Домохозяйства молодых людей (16–34 года) имеют самый высокий (45%) коэффициент отношения долга к активам — например, к стоимости жилья, автомобиля и сбережений. Это означает, что почти половина стоимости принадлежащего этим домохозяйствам жилья, автомобилей и других активов профинансирована за счет кредитов.

«Учитывая, что постепенно снижается эмоциональный барьер перед заимствованием, сформировавшийся у многих после финансового кризиса 2008 года, гораздо более популярными стали и потребительские кредиты. Потребительские кредиты в банке чаще берут экономически активные жители в возрасте от 30 до 50 лет, профессионалы со стабильным доходом. У более чем половины заемщиков потребительских кредитов доход на одного взрослого члена домохозяйства достигает примерно 1900 евро в месяц после уплаты налогов. Наши опросы показывают, что самые крупные суммы займов используются для ремонта и обустройства жилья, ремонта или покупки автомобиля, а в последние годы все чаще — для покрытия расходов на здравоохранение, включая стоматологию. Рост спроса на кредиты, а также изменения в общественных взглядах и мышлении способствуют появлению новых предложений на финансовом рынке, например, полностью удаленного и цифрового получения кредита и других гибких финансовых решений. Вполне оправдано, что вместе с такими масштабными изменениями меняются и старые представления, которые больше не соответствуют сегодняшнему миру», — добавляет Каспарс Лукачовс.

Самое высокое долговое бремя по отношению к доходам наблюдается у домохозяйств, где главой семьи является человек в возрасте от 35 до 44 лет. Данные ЕЦБ показывают, что в этой возрастной группе отношение долга к доходу достигает 126% — это самый высокий показатель среди всех возрастных групп.