Несмотря на то, что подача заявок на ипотечный кредит в настоящее время стала быстрой и простой процедурой, перед выдачей займа банку необходимо тщательно оценить финансовое положение клиента и его платёжную дисциплину. И хотя спрос на ипотечные кредиты остаётся высоким, около 10% заявок на жилищные кредиты, по наблюдениям банка Luminor, отклоняются уже на начальном этапе рассмотрения. Одной из самых частых причин этого является негативная кредитная история, отмечает руководитель отдела ипотечного кредитования банка Luminor Каспарс Саусайc.

Кредитная история — это отчёт о текущих и прошлых финансовых обязательствах человека, а также о его платёжной дисциплине (например, по ипотечным и потребительским кредитам, лизингам, кредитным картам, кредитным линиям, а также по просроченным счетам или другим задолженностям). Она помогает финансовым учреждениям оценить, насколько ответственно человек выполнял свои обязательства в прошлом и может ли он взять на себя новые.

Наибольшие проблемы создают повторные и длительные просрочки

Не каждая задержка платежа означает отказ в ипотечном кредите — важно, как часто и как долго платежи задерживались. Повторные или длительные просрочки платежей могут стать для банка сигналом о том, что у клиента могут возникнуть трудности со своевременным выполнением и новых долгосрочных обязательств. Своевременное осуществление платежей является важной частью повседневных финансовых привычек, особенно значимым это становится при планировании покупки жилья, когда история платежей может повлиять на возможность получения финансирования.

Кредитная история может повлиять и на условия кредитования

Кредитная история может влиять не только на решение банка о выдаче займа, но и на его условия: например, клиенту может быть предложена более высокая процентная ставка, меньшая сумма кредита или более короткий срок погашения. В то же время на условия кредита влияют не только платёжные привычки, но и доходы клиента, текущие обязательства, размер первого взноса и выбранная недвижимость.

Важно также учитывать общий объём обязательств по отношению к доходам. Ежемесячные кредитные платежи клиента не должны превышать примерно 30–40% от его ежемесячного дохода, а общий объём кредитных обязательств не должен превышать шестилетний доход, как того требуют нормативные акты. Это означает, что банк оценивает не только способность клиента вносить платежи сейчас, но и соразмерность обязательств в долгосрочной перспективе.

О кредитной истории следует думать заранее

Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита на более выгодных условиях, рекомендуется позаботиться о своей кредитной истории заблаговременно — ещё до начала поиска недвижимости или подачи заявки в банк. Стоит пересмотреть текущие обязательства, убедиться в отсутствии непогашенных долгов и, при необходимости, своевременно связаться с кредиторами для решения вопросов с просроченными платежами. Проверить информацию можно на сайтах бюро кредитной информации, например, manakreditvesture.lv, а также в Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, авторизовавшись через интернет-банк или другие средства безопасного доступа. Там же можно ознакомиться с перечнем кредитных учреждений, которые запрашивали данные о ваших обязательствах.