Завершение семейных отношений – это всегда эмоционально и практически сложный процесс, который усугубляется совместными финансовыми обязательствами. Один из наиболее часто задаваемых вопросов в таких ситуациях: что происходит с ипотечным кредитом, если пара решает развестись?

Действующее в Латвии нормативное регулирование недвусмысленно: сам по себе развод не влияет на договор ипотечного кредитования. Если оба партнера являются созаемщиками или один из партнеров – заемщик, а второй – поручитель, обязательства перед банком сохраняются для обеих сторон вне зависимости от статуса их личных отношений.

Марис Опинцанс, руководитель Управления финансирования частных лиц банка SEB, подчеркивает, что развод не меняет сути кредитных обязательств, потому об этих вопросах важно подумать ещё до оформления ипотечного кредита. Своевременное соглашение о принадлежности имущества и финансовых обязанностях, например, заключение брачного договора, может стать эффективным инструментом для снижения возможных рисков и предотвращения неясностей в будущем.

Совместный кредит равно совместной ответственности

Ипотечные кредиты в Латвии в основном выдаются, основываясь на принципе солидарной ответственности: каждый кредитополучатель несет ответственность за всю сумму кредита в полном размере. Это означает, что для банка не существенно, кто из партнеров фактически вносит платежи: в случае невыполнения обязательств ответственность возлагается на обоих.

Имеющиеся в распоряжении банка данные свидетельствуют о том, что значительная часть ипотечных кредитополучателей в Латвии проживает в браке или в незарегистрированных партнерских отношениях. В связи с этим, в случае завершения отношений, вопросы собственности и кредитных обязательств становятся важным фактором финансовой стабильности для обеих сторон. На практике в таких ситуациях чаще всего выбирается одно из двух решений.

Один партнер перенимает кредит и симущество

Если один из партнеров желает перенять собственность и продолжить кредитные обязательства единолично, то, в первую очередь, необходимо взаимное соглашение. Партнерам следует договориться о двух важных аспектах:

- полагается ли второму партнеру компенсация за вклад в собственность или погашение кредита;

- если необходимо изменить права собственности в Земельной книге, то в каком порядке передаются права собственности на приобретенную недвижимость.

Опыт банка SEB показывает, что на практике выплата компенсации является распространенным решением, особенно в тех случаях, когда недвижимость является общей (совместно нажитым имуществом) и вклады обеих сторон были равноценными.

 

После достижения взаимного соглашения банк оценивает, являются ли финансовые возможности одного партнера достаточными для продолжения кредитных обязательств, учитывая также дополнительные обязательства, например, выплату компенсации или алименты. Далее банк подготавливает необходимые изменения в кредитном договоре и дает согласие на регистрацию изменений в Земельной книге, если меняется собственник или состав заемщиков.

Продажа собственности и погашение кредита

Если ни один из партнеров не желает перенимать собственность и выполнять кредитные обязательства самостоятельно, то альтернативным решением является продажа. В таком случае:

- получив согласие банка, партнеры могут продать недвижимость на свободном рынке;

- ипотечный кредит погашается из доходов от продажи;

- оставшаяся сумма, если таковая имеется, делится в соответствии с взаимным соглашением.

Наиболее существенные аспекты, которые следует учесть

Нормативные акты Латвии устанавливают, что расторжение брака у нотариуса невозможно, пока не достигнуто соглашение о разделе совместного имущества, в том числе – недвижимости, приобретенной в кредит. Если взаимное соглашение не достигнуто, любой из партнеров может инициировать рассмотрение спора в суде.

С финансовой точки зрения, в случае развода наиболее важными являются своевременные, рациональные действия и использование профессиональных консультаций. Это позволяет уменьшить как финансовые потери, так и долгосрочные риски, которые могут повлиять на будущую платежеспособность обеих сторон.