Просроченные в прошлом платежи могут осложнить путь к новому жилью, однако они автоматически не означают, что мечта недостижима. Решающее значение имеют причины, почему произошла задержка, удалось ли разрешить ситуацию и каково финансовое положение человека в настоящее время, отмечают в латвийском филиале Bigbank. 

В современной цифровой среде просрочки платежей могут возникнуть быстро, иногда – даже незаметно для самого человека. Руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгарс Сургофтс подчеркивает, что при оценке заявок на кредит важно отличать временные финансовые трудности от ситуаций, когда проблемы с платежами становятся регулярными. Именно этот фактор нередко является главным при принятии решения о предоставлении жилищного кредита.

“Если у человека был сложный период, но затем он привел в порядок свои финансы и исправно выполнял обязательства, это свидетельствует о его ответственности и способности восстановить баланс. В свою очередь повторяющиеся просрочки и накопленные обязательства могут указывать на более глубокие, долгосрочные проблемы, на которые следует обратить пристальное внимание”, – отмечает Э. Сургофтс. Банк анализирует именно эти нюансы – не только цифры, но и их причины, а также финансовую историю человека в целом.

Почему даже ответственные люди иногда допускают просрочки?

Краткосрочные задержки платежей могут возникать даже у ответственных людей, и происходит это по разным причинам. “Одна из самых распространенных – потеря работы. Бывают случаи, когда у клиента нет достаточных накоплений, и как только он сам или кто-то из членов его семьи теряет работу, домохозяйство становится уязвимым и у него образуются долги”, – поясняет эксперт.

Еще одна причина – проблемы со здоровьем, особенно длительное заболевание. Если социальная защита была недостаточно эффективно упорядочена, только пособия может оказаться недостаточно, и вместе со снижением доходов одного из членов семьи могут возникнуть финансовые трудности.

Третий фактор – крупные непредвиденные расходы, например, необходимость срочно отремонтировать автомобиль. Если транспортное средство необходимо в повседневной жизни, в том числе для того, чтобы добраться до работы, человек нередко предпочитает оплатить ремонт, понимая, что у него временно может образоваться задолженность.

Наконец, существует четвертый вариант: человек мог вообще не знать о долге. Например, он получил штраф за парковку, но не заметил квитанцию, она потерялась или ее унесло ветром, и о наличии долга он узнал только после истечения установленного срока оплаты.

Как банк оценивает кредитоспособность сегодня?

Как отмечает Эдгарс Сургофтс, при оценке платежеспособности человека главное – понять, сбалансированы ли его доходы и обязательства. “Это также строго установлено законом, и здесь не может быть исключений – либо человеку можно выдать кредит, либо нет”, – отмечает руководитель латвийского филиала Bigbank.

Если у человека ранее были долги, банк должен убедиться в том, что они полностью погашены. Если задолженность не оплачена и обязательства не урегулированы даже после информирования клиента, это является явным “красным” сигналом о том, что на данный момент человек не может претендовать на кредит.

Существует и другой вопрос: как давно долг был погашен? Каждый случай банк рассматривает индивидуально. Если мы видим, что долг образовался пять или шесть месяцев назад – в период, когда доходы клиента были значительно ниже, но после смены работы он получает существенно более высокую зарплату и долг был погашен уже из первых полученных выплат, это явно свидетельствует о том, что трудности были временными и ситуация стабилизировалась.

Что касается финансовой подушки безопасности, руководитель латвийского филиала Bigbank напоминает: “Она важна, но не является обязательным предварительным условием для получения кредита. Разумеется, если речь идет об ипотечном кредитовании, должны быть средства для внесения первоначального взноса”.

Путь к собственному жилью могут осложнить “быстрые” кредиты

Планируя покупку жилья, к заимствованию средств нужно подходить ответственно. Важно не только оценивать свои возможности вернуть кредит, но и внимательно ознакомиться с условиями договора и репутацией кредитора. В Латвии стремительно развивается небанковское кредитование, и некоторые люди попадают в ловушку дорогих кредитных линий и “быстрых” кредитов. В долгосрочной перспективе это может существенно осложнить путь к собственному жилью.

Согласно данным Центра защиты прав потребителей, за первые шесть месяцев 2025 года небанковские кредиторы заключили 529 тысяч новых сделок, выдав кредиты на общую сумму 452,08 млн евро. По сравнению с аналогичным периодом 2024 года число сделок увеличилось незначительно – на 0,19 %, однако объем выданных средств вырос существенно – на 59,6 млн евро, или на 15,19 %. Это означает, что люди занимают более крупные суммы, чем раньше. Если взять более продолжительный период, то рост еще более заметен: по сравнению с ситуацией десять лет назад объем вновь выданных кредитов в небанковском секторе увеличился более чем вдвое.

Модель “быстрых” кредитов и кредитных линий весьма рискованна. Часто кредитный лимит возобновляется сразу после частичного погашения, позволяя занимать вновь. Формально обязательства выполняются, но общая долговая нагрузка не уменьшается или даже растет. В долгосрочной перспективе это может негативно повлиять на кредитную историю и стать серьезным препятствием для получения в будущем жилищного кредита.

Что делать, если в прошлом была просрочка?

Урегулируй просроченные обязательства

Первый и самый важный шаг – урегулировать все просроченные обязательства. Если долг не удается погасить в желаемые сроки, стоит связаться с кредитором и договориться о скорректированном графике погашения, если это возможно. Если кредитов несколько, полезно рассмотреть возможность их рефинансирования, объединив несколько платежей в один, что снижает бюрократическую нагрузку и иногда позволяет уменьшить сумму платежа. Приоритет следует отдавать уменьшению “более дорогих” обязательств – кредитов или платежей с высокой процентной ставкой, поскольку они сильнее всего влияют на ежемесячные расходы и, в конечном счете, на кредитоспособность.

Восстанови платежную дисциплину

Банку важно видеть, что платежи осуществляются вовремя. Регулярное выполнение обязательств подтверждает, что человек контролирует свою финансовую ситуацию, способен планировать расходы и восстановил стабильность после прежних трудностей. Именно это позволяет банку убедиться, что просрочка была исключением, а не постоянным явлением.

Создай финансовую подушку безопасности

Хотя наличие накоплений не всегда является обязательным условием для получения кредита, даже небольшая подушка безопасности значительно повышает финансовую устойчивость. Она помогает покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть из-за внезапных проблем со здоровьем, необходимости ремонта автомобиля или временного уменьшения доходов, а также снижает риск повторного возникновения трудностей с платежами.

Например, если регулярно сразу после получения зарплаты откладывать 10-20 % от полученной суммы на сберегательный счет, за год можно создать резерв, который позволит спокойнее преодолевать непредвиденные ситуации, не допуская просрочки платежей. Сумму можно выбрать в соответствии со своими возможностями: в данном случае главное – регулярность.

Оцени реалистичность своего бюджета

Прежде чем подавать заявку на получение кредита для покупки жилья, важно честно оценить свой бюджет – каковы регулярные доходы, каковы обязательные расходы и каков фактически доступный объем свободных средств.

На практике это означает, что в течение одного-трех месяцев нужно записывать все свои доходы и расходы (квартплата, коммунальные платежи, питание, транспорт, подписки, кредиты, повседневные покупки), а затем подсчитать, сколько денег остается каждый месяц после покрытия обязательных платежей.

После этого можно провести “бюджетный тест” – определить потенциальный платеж по жилищному кредиту, который можно рассчитать на сайте банка, и в течение трех месяцев откладывать эту сумму в счет накоплений, как будто она уже выплачивается банку. Если в этот период бюджет остается стабильным, не возникает просрочки платежей и не приходится отказываться от базовых потребностей, становится ясно, что такую долговую нагрузку потенциально можно выдержать в долгосрочной перспективе.

Составь четкий план

 Покупка жилья – это процесс, а не одно решение. Четкий план действий – какую сумму ежемесячно откладывать, как долго копить на первоначальный взнос, как параллельно поддерживать финансовую дисциплину и стабильные доходы – поможет сделать цель достижимой.

Например, если первоначальный взнос составляет 10 000 евро, то регулярно откладывая 200-300 евро в месяц, эту сумму можно накопить примерно за три-четыре года. Кроме того, средства для первоначального взноса можно положить на сберегательный счет, где они будут приносить дополнительный процентный доход и будут больше защищены от инфляции. Отдельный счет помогает отделить накопления от ежемесячных расходов и не поддаться искушению потратить эти деньги спонтанно.

Если накопить первоначальный взнос кажется сложной задачей, решением могут   стать программы государственных гарантий, предлагаемые Altum, – поддержка доступна как семьям с детьми и молодым специалистам, так и для приобретения жилья в регионах и не только. Например, в рамках программы гарантий для молодых специалистов первоначальный взнос может быть снижен до 5 %.

Однако следует помнить, что бывают случаи, когда жилищный кредит не может быть выдан из-за слишком низких доходов. “В таких ситуациях банк может рекомендовать, например, повысить квалификацию или, если на рынке за имеющуюся квалификацию уже предлагается более высокая зарплата, сменить место работы и через несколько месяцев вновь обратиться за консультацией в банк”, – отмечает Э. Сургофтс.

В конце концов, покупка жилья – один из самых важных шагов в жизни человека, и принятие решения на основании одного просроченного платежа не является ни справедливым, ни оправданным. Одна ошибка не означает приговор на всю жизнь. Кредитная история должна оцениваться в целом – как с учетом причин, которые привели к возникновению предыдущей ситуации, так и того, как человек действовал после нее. Если трудности преодолены и финансовое положение стабильно, банк готов дать второй шанс.