Увеличение объемов ипотечного кредитования часто преподносится как показатель благополучия, однако данные свидетельствуют о том, что рост не везде означает одно и то же. В регионах Латвии доля ипотечных кредитов по-прежнему остается небольшой, и объясняется это не только слабой экономической активностью. Дело скорее в том, как мы относимся к риску, выбору и информации.

Эдгарс Сургофтс, руководитель латвийского филиала Bigbank

Что показывают данные – и чего они не показывают? Еще два года назад Банк Латвии опубликовал довольно тревожную статистику: лишь в немногих самоуправлениях остаток ипотечных кредитов превышал 10 % от валового внутреннего продукта (ВВП). В Риге этот показатель составлял 9,3 %, в Юрмале – 22 %, в остальном Рижском регионе – 29 %. Почти в каждом втором самоуправлении Латвии объем ипотечных кредитов не превышал 3 % от ВВП. Эти данные говорят сами за себя, и, что еще важнее, показывают, что низкая активность кредитования не имеет прямой связи с экономической активностью в регионах.

В то же время следует признать: в целом рынок за последний год стал более активным. Статистика Банка Латвии показывает, что в ноябре 2025 года частным лицам на покупку, реконструкцию и ремонт жилья было выдано кредитов на сумму 194,7 млн евро – на 40,7 % больше, чем в ноябре 2024 года. Этому способствовали рост зарплат, более грамотное финансовое планирование домохозяйств и снижение ставки Euribor, в результате чего годовая процентная ставка по жилищным кредитам в прошлом году снизилась с 5,15 % до 4,13 %, а в настоящее время ставки стабилизировались.

Подтверждают эти тенденции и наши данные – рыночная доля ипотечных кредитов для частных лиц в латвийском филиале Bigbank в ноябре 2025 года по сравнению с январем того же года выросла на 37 %.

Однако эти цифры в основном характеризуют общую динамику рынка, но не решают региональный вопрос по существу.

Банк Латвии в своем анализе указывает, что одной из причин слабого ипотечного кредитования в регионах являются сравнительно скромные цены на недвижимость и нежелание банков кредитовать объекты с низкой стоимостью или выдавать ипотечные кредиты на небольшие суммы. Это, в свою очередь, часто вынуждает людей выбирать потребительские кредиты с более высокими процентными ставками, поэтому покупка жилья становится значительно дороже или откладывается вообще.

Но неужели это камень только в огород банков? И здесь нужно задать неудобный вопрос – действительно ли все так просто? Цены на недвижимость в регионах не всегда значительно ниже, чем в Риге или окрестностях столицы. Рыночные данные показывают, что, например, в Юрмале, Валмиере, Огре или Елгаве цены за квадратный метр иногда приближаются к уровню цен серийных квартир в Риге. Более выраженными различия становятся в отдаленных регионах, особенно в Латгале, но и там возможны решения.

Минимальная сумма ипотечного кредита в Bigbank составляет 15 тысяч евро. В ситуациях, когда необходима меньшая сумма, можно воспользоваться другими финансовыми инструментами, например, взять заем под залог недвижимости, сохранив при этом достаточно дружественную процентную ставку. Так что возможности существуют, но всегда ли они используются?

Здесь мы подходим к важному вопросу – знают ли потребители обо всех доступных им возможностях? На латвийском рынке кредитования доминируют четыре-пять крупных игроков, и нередко люди не идут дальше первого отказа или своего привычного банка. Между тем в регистре кредитных учреждений числится 14 кредитных организаций, из которых у восьми есть реально сопоставимые предложения. Когда решение принимается на 15 или 30 лет, время, потраченное на сравнение предложений, становится важной частью финансовой грамотности, а не излишним усложнением.

Вопреки распространенному представлению, почтовый индекс выбранного объекта недвижимости не является главным критерием, почему банк выдает кредит или отказывает в нем. Разумеется, у кредитных учреждений различается аппетит к риску и, соответственно, их политика, однако в нашем случае решающими являются другие, измеримые критерии – регулярные и стабильные доходы, имеющаяся кредитная нагрузка, способность накопить на первый взнос и финансовая дисциплина. Bigbank рассматривает все виды официальных доходов, включая пособия и доходы от предпринимательской деятельности, а также тщательно анализирует историю платежей и общий объем обязательств.

Важным сигналом для банка является и способность самого клиента к планированию: накоплен ли первый взнос самостоятельно, не превышают ли финансовые обязательства 40 % ежемесячных доходов и своевременно ли вносятся платежи. Именно эти факторы, а не адрес недвижимости, определяют решение о кредитовании.

В заключение – о камнях и фундаменте. Рост объемов кредитования сам по себе не решает всех проблем. Не случайно Банк Латвии в своем обзоре о доступности финансов за 2025 год отмечает, что низкий уровень кредитования связан также со структурой жилищного фонда – в Латвии очень высока перенаселенность и одни из самых маленьких жилых площадей в Европе. Также вопрос заключается в финансовых решениях, которые принимаются в условиях неполной информации. Не всем камням действительно место на банковском поле, но и не каждый фундамент нужно заливать самым дорогим бетоном. Суть вопроса не только в том, кредитует ли банк, но и в том, используем ли мы сами все возможности, чтобы создать устойчивый фундамент для своего жилья.