По мере стабилизации установленных Европейским центральным банком (ЕЦБ) ставок по кредитам, растёт интерес жителей Латвии к приобретению собственного жилья. Ожидается, что в следующем году депозитная ставка останется неизменной — на уровне 2,0%, и будет выгодно занимать. Однако перед принятием решения об оформлении ипотечного кредита необходимо тщательно взвесить различные факторы. Это долгосрочные обязательства, требующие финансовой дисциплины, ответственности и наличия плана Б на случай непредвиденных обстоятельств.

«Когда в июле 2022 года ЕЦБ начал повышать депозитные процентные ставки и продолжал это делать до сентября 2023 года, последствия этого ощутило большинство латвийских заёмщиков, поскольку 90% кредитных обязательств в нашей стране имеют плавающую процентную ставку. Например, оформленному в последние годы кредиту в размере 80 000 евро со сроком погашения 25 лет, при росте процентных ставок с нулевого уровня ежемесячный платёж увеличился примерно на 43%, однако в настоящее время он снизился на 19 %. Принимая решение об ипотечном кредите, важно принимать во внимание риск колебаний процентных ставок и правильно оценивать свою финансовую устойчивость в ситуациях возможного роста платежей», — отмечает эксперт банка Citadele по рынку жилья Артис Зейля.

Снижение доходов

Одним из наиболее существенных и трудно прогнозируемых рисков является возможность снижения уровня доходов. В течение жизни может измениться размер заработной платы, ситуация в отрасли или возникнуть иные обстоятельства, влияющие на регулярные поступления. Даже кратковременное падение доходов может сказаться на способности заёмщика своевременно выполнять ежемесячные кредитные обязательства. Поэтому перед оформлением кредита важно оценить, будут ли обязательства выполнимы и в случае снижения ваших доходов на 20–30%. Чтобы защитить себя, желательно сформировать резервные накопления в объеме не менее 3–6 месяцев расходов, который поможет справиться с непредвиденными ситуациями. Ответственный подход к оценке стабильности доходов позволит избежать финансового стресса в будущем.

Созаемщик

Важно осознавать, что созаёмщик принимает на себя такую же финансовую ответственность, как и основной заёмщик, и при необходимости обязан погашать кредитные обязательства. Созаёмщик не выступает формальным поручителем, он становится солидарным заёмщиком, в связи с чем обязательства обоих заёмщиков учитываются на равных основаниях. Если один из заёмщиков захочет оформить дополнительный кредит, существующие обязательства будут приняты во внимание. Следует отметить, что основное преимущество заключается в том, что при оформлении ипотечного кредита доходы созаёмщика учитываются в полном объёме, что может существенно увеличить возможную сумму займа.

Риск снижения стоимости недвижимости

Ипотечный кредит, как правило, оформляется с предположением, что стоимость недвижимости в долгосрочной перспективе сохранится или вырастет. Однако рынок недвижимости не застрахован от спадов. В результате экономических потрясений или региональных факторов стоимость объекта может снизиться. Это может привести к ситуации, при которой рыночная стоимость недвижимости окажется ниже остатка задолженности по кредиту, что затруднит продажу или рефинансирование объекта. Даже в случае продажи полученных средств может оказаться недостаточно для полного погашения долга перед банком, и заёмщику придётся покрывать разницу за счёт собственных средств. Это существенно повышает финансовые риски и ограничивает свободу действий в непредвиденных обстоятельствах.

Рост дополнительных расходов на жильё

Важно понимать, что при покупке жилья кредитный платёж не является единственной регулярной статьёй расходов. Со временем могут увеличиться налог на недвижимость, плата за управление, коммунальные расходы и другие затраты на содержание жилья. Для более старых объектов могут потребоваться внеплановые ремонтные работы, которые способны создать значительную и непредвиденную нагрузку на бюджет. Перед принятием решения о кредитных обязательствах необходимо реалистично оценить не только текущие, но и будущие расходы на содержание выбранной недвижимости.