«Выбор между фиксированной и плавающей процентной ставкой определяет, насколько прогнозируемым и стабильным будет ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного периода. Если непонятно, как работает каждый из вариантов, существует риск столкнуться с непредвиденным ростом платежей или же упустить возможность воспользоваться благоприятными изменениями процентных ставок на рынке», — поясняет Артис Зейля, руководитель по работе с партнерами банка Citadele.

 

Оцените свою финансовую ситуацию и готовность брать на себя риск

Ипотечный кредит можно оформить с плавающей или фиксированной процентной ставкой. У каждого варианта есть свои преимущества и свои риски. Плавающая ставка складывается из установленной банком надбавки и ставки Euribor, значение которого пересматривается, в зависимости от выбранного варианта, каждые 3, 6 или 12 месяцев. Это значит, что если клиент выбирает, например, 6-месячный период, то в течение полугода действует одна ставка, а затем она меняется в зависимости от нового уровня Euribor.

Плавающая ставка позволяет выиграть при снижении рыночных ставок, поскольку вместе со значением Euribor уменьшается и размер всего платежа. Однако существует риск, что при росте Euribor кредитные платежи вырастут, усиливая финансовую нагрузку. Выбирая плавающую ставку, необходимо оценить свою готовность принять этот риск и покрывать возможный рост расходов.

Фиксированная ставка, в свою очередь, обеспечивает стабильный и неизменный ежемесячный платеж на определенный срок — чаще всего на 2 или 5 лет. Это защищает клиента от резких колебаний рынка и позволяет безопаснее планировать бюджет. Однако такая ставка изначально выше, чем плавающая. Когда Euribor снижается, клиенты с фиксированной ставкой не могут воспользоваться преимуществами более низких платежей до окончания срока договора. Если же захочется поменять вид ставки раньше, нужно быть готовым покрыть расходы, связанные с досрочным изменением условий.

«Фиксированную ставку обычно выбирают тогда, когда хотят избежать существенных колебаний платежей. Тем не менее невозможно точно предсказать, какой вариант окажется выгоднее в долгосрочной перспективе, так как динамика процентных ставок изменчива. Следует помнить, что столь резкие колебания Euribor, как несколько лет назад, — скорее исключение, чем норма», — отмечает Артис Зейля.

Как выбирать плавающую ставку Euribor в период роста или снижения?

Эксперт рекомендует при выборе между фиксированной и плавающей ставкой учитывать рыночный уровень Euribor, собственную финансовую стабильность и возможности, а также долгосрочные планы — например, рождение детей, изменение доходов или места работы, переезд или продажу недвижимости, что может повлиять на выполнение кредитных обязательств.

Если Euribor растет, целесообразно выбирать более длинный период для плавающей ставки, например, 12 месяцев. Это значит, что кредитный платеж дольше сохранится неизменным, даже если на рынке начнется рост ставок. Таким образом можно отсрочить момент увеличения платежа и подготовиться к финансовым изменениям.

Если Euribor снижается, выгоднее выбирать более частый пересмотр ставки — например, каждые 3 месяца. Это позволит заемщику быстрее воспользоваться преимуществами падения ставок и снизить ежемесячные платежи уже в ближайшее время. Более короткий период дает возможность гибко реагировать на снижение процентов и экономить в долгосрочной перспективе.

Изменение плана возможно и после заключения договора

Наиболее безопасно менять тип или период процентной ставки в момент, когда выбранный срок подходит к концу, а также тогда, когда Euribor существенно меняет направление или финансовая ситуация и долгосрочные планы требуют большей стабильности либо, наоборот, позволяют принять риск.

При заключении ипотечного договора необходимо выбрать тип ставки, но в дальнейшем его можно изменить. Банки предусматривают возможность перехода на другой вариант в рамках условий договора. Причем изменения касаются не только выбора между фиксированной и плавающей ставкой, но и сроков пересмотра плавающей ставки.

Перед изменением вида или периода ставки обязательно стоит проконсультироваться с банком, так как при переходе с более длинного периода на короткий в момент, когда действующий Euribor ниже, клиенту может понадобиться компенсировать разницу по процентам до момента изменения.