Aigars Šmits, LANĪDA valdes priekšsēdētājs:

Latvijas valdība un attīstības finanšu institūcija Altum ar savu jauno mājokļu kreditēšanas programmu reģionos ir atvērusi jaunu lappusi valsts ekonomikas attīstības stāstā. Šī programma nav tikai tehnisks finanšu instruments – tā ir skaidrs apliecinājums, ka valsts beidzot ir gatava investēt cilvēkos, kas dzīvo un strādā ārpus galvaspilsētas. Tā ir ticība tam, ka nākotne ir arī Latgalē, Kurzemē, Vidzemē un Zemgalē, ne tikai Rīgā.

Altum programma nekonkurē ar komercbanku mājokļu kredītu piedāvājumiem. Ja reģionos mājokļu kreditēšanu nav iespējams pilnvērtīgi attīstīt, balstoties tikai uz tirgus principiem, tad ir skaidrs – tirgus pats nespēj šo jomu sakārtot.
Pirmkārt, aizdevumu summas reģionos parasti ir ļoti nelielas, jo īpašumu vērtība ir zemāka nekā galvaspilsētā.
Otrkārt, maziem aizdevumiem ir nesamērīgi augstas administrēšanas izmaksas. To var salīdzināt ar investīciju fondu darbību – vieni un tie paši daži menedžeri var pārvaldīt gan 50 miljonus eiro vērtu tirdzniecības centru, gan trīs miljonus eiro vērtu projektu, taču darba apjoms un izmaksas ir gandrīz identiskas. Tieši tāpēc fondi un bankas dod priekšroku lielākiem darījumiem vai arī mazāka apjoma darījumi tiek cenoti daudz dārgāk – tā ir iespēja saglabāt rentabilitāti.

Šādos apstākļos reģionālo mājokļu kreditēšanu tirgus mehānismi vieni paši nespēj nodrošināt. Tieši tāpēc Altum programma ieņem būtisku lomu, aizpildot šo plaisu un risinot to, ko komercbankas ekonomiski nevar atļauties. Ja tirgus spētu šo problēmu atrisināt pats, valsts iejaukšanās šādā formā nebūtu nepieciešama.

Beidzot – reāla iespēja savam mājoklim arī reģionos

No 2025. gada 29. oktobra Altum sāk izsniegt aizdevumus mājokļa iegādei iedzīvotājiem reģionos – līdz 74 000 eiro ar termiņu līdz 30 gadiem.
Pirmā iemaksa – tikai 5%, un pirmajā gadā pievienotā procentu likme – 0%. Turpmāk – 3,5% pluss 6 mēn. EURIBOR, uz šodienu kopējā likme 5.62%.

Altum arī nodrošina bezmaksas īpašuma novērtējumu, un kredītu var kombinēt ar subsīdiju “Balsts”, kas ļauj saņemt aizdevumu līdz pat 100% apmērā no darījuma summas.

Ņemot vērā maksimālo aizdevuma summu 74 000 eur, redzam, ka Altum mērķauditorija nav jauno projektu vai jaunu privātmāju pircēji, bet gan otreizzējais tirgus. Programma nekonkurē ar Latvijas komercbanku piedāvātajiem hipotekārajiem kredītiem, jo nelieliem mājokļu aizdevumiem (1000 – 20 000 eur) netiek nodrošināts līdzvērtīgs piedāvājums – pirmā iemaksa jebkuram aizdevuma 5%, pievienotā likme +3.5%, kā arī tik garš aizdevuma termiņš - līdz 30 gadiem.

Šī programma būtiski atvieglo ceļu uz mājokļa iegādi arī tiem cilvēkiem, kuri līdz šim neatbilda aktuālajām Altum programmām – jaunajiem speciālistiem, ģimenēm ar bērniem, NBS karavīriem.

Kāpēc šī programma ir tik svarīga?

Saskaņā ar Ekonomikas ministrijas datiem, Latvijā hipotekāro kredītu apjoms ir tikai 12% no iekšzemes kopprodukta (IKP), kamēr eirozonā vidēji tas sasniedz 36%. Turklāt 80% visu hipotekāro aizdevumu tiek izsniegti Rīgā un Pierīgā.
Reģionu iedzīvotāji līdz šim tika finansiāli ierobežoti ekonomiski izdevīgu mājokļu kreditēšanas iespējās – Latgalē tika izsniegti tikai 2,5% no visiem aizdevumiem, Vidzemē 3,8%, Zemgalē 6,6%, bet Kurzemē 7,3%.

Altum programma šo plaisu var mazināt. Tā pirmo reizi rada reālu iespēju cilvēkiem iegādāties mājokli tur, kur viņi strādā un audzina bērnus, nevis būt spiesti pārcelties uz galvaspilsētu.

Ekonomiskais un sociālais efekts

Altum iniciatīva var kļūt par reģionu ekonomikas sildītāju. Katrs kredīts nozīmē būvniecības, remonta un vietējo pakalpojumu pieprasījuma pieaugumu. Turklāt, ja darījumi tiek veikti caur oficiāliem kanāliem, samazinās “pelēkās ekonomikas” īpatsvars, kas joprojām īpaši augsts Latgalē un citos reģionos.

Ja tik liels apjoms ar aizdevumiem (3000) tiks izsniegts tieši reģionos, tas nozīmē, ka šie darījumi būs caurspīdīgi, ar legālu naudas izcelsmi. Kā rezultātā reģionos Zemesgrāmatās atspoguļosies patiesi darījumu apjomi un vērtētāji beidzot varēs novērtēt patiesās nekustamo īpašumu tirgus vērtības. Jo kā jau iepriekš asociācija bija izanalizējusi un publiskojusi, tad Rīgā 30% no visiem darījumiem notiek par aptuveni 30% mākslīgi samazinātām cenām, bet reģionos, pēc provizoriskām aplēsēm – līdz pat 50% tiek mākslīgi samazinātas cenas, jo darījumos tiek iesaistīta skaidra nauda, kas ar likumu ir aizliegts nekustamo īpašumu darījumos, kā arī pārdevējam iespēja samazināt augstās kapitāla pieauguma likmes (IIN) 25.5% apjomu, bet pircējam – valsts nodevas apjomu.

Vēl viens Altum programmas ieguvums, - atbrīvojot iedzīvotājus no vajadzības tērēt uzkrājumus pirmajai iemaksai, viņiem rodas iespēja ieguldīt uzņēmējdarbībā vai izglītībā, kas ilgtermiņā stiprina reģionu ekonomiku.

Gudri un ilgtspējīgi noteikumi

Programmas nosacījumi ir līdzsvaroti starp sociālo atbildību un ekonomisko realitāti.

• 0% likme pirmajā gadā ļauj vieglāk iejusties jaunajos apstākļos.
• Bezmaksas novērtējums atvieglo un ekonomē darījuma procesu.
• Solidārs aizņēmējs un iespēja ieķīlāt vēl citu īpašumu, saņemot lielāku aizdevumma summu, padara riska izvērtējumu elastīgāku.

Šī nav tikai palīdzība, tā ir arī atbildīga kreditēšana – ar skaidri definētu mērķi un rūpīgu risku pārvaldību.

Izaicinājumi – un kāpēc tie ir pārvarami

Protams, programma nav bez riskiem.
Reģionos tirgus joprojām ir mazāk aktīvs, īpašumu vērtības svārstās, un ir jānodrošina, lai kredīti netiktu izsniegti nepamatoti optimistiskiem pircējiem. Svarīga gan finanšu partība, gan darījumu pratība.

Nobeigumā – ticība reģionu nākotnei

Altum programma ir vairāk nekā finanšu instruments – tā ir valsts ticības apliecinājums saviem cilvēkiem.
Tā sniedz cerību tiem, kas līdz šim jutušies aizmirsti – ka viņu pilsētā vai pagastā ir nākotne, ka valsts viņus redz un atbalsta.

Ja mērķis – 3 000 aizdevumu reģionos – tiks sasniegts, tad šī programma var kļūt par vienu no redzamākajiem pagrieziena punktiem Latvijas reģionālās attīstības vēsturē.
Tā ir iespēja katrai ģimenei tikt pie sava mājokļa – un Latvijai kļūt par vienlīdzīgāku, stiprāku un dzīvotspējīgāku valsti.