Latvijā reģistrēto pašnodarbināto skaits pēdējos divos gados ir pieaudzis par 25 %, liecina Valsts ieņēmumu dienesta dati par 2023. un 2024. gadu. Attiecīgi arī arvien biežāk šīs grupas pārstāvji piesakās hipotekārajam kredītam. Cilvēkiem, kuri ienākumus gūst, veicot individuālu saimniecisko darbību, hipotekārā kredīta saņemšana ir iespējama, taču tā parasti prasa ilgāku sagatavošanos un rūpīgāku finanšu plānošanu.

Algotiem darbiniekiem ienākumu aprēķins parasti ir vienkāršs, visbiežāk aprēķinot vidējo darba algu par sešiem mēnešiem, bet pašnodarbinātām personām nepieciešama plašāka finanšu informācija. Parasti tiek lūgtas ienākumu deklarācijas un konta izraksti par diviem vai vismaz vienu pilnu kalendāro gadu, kā arī līgumi vai rēķini, kas apliecina sadarbību ar klientiem.

“Pašnodarbinātajiem, īpaši radošo profesiju pārstāvjiem vai projektu darbos iesaistītajiem, ienākumi var būt nevienmērīgi. Tāpēc bankai svarīgi pārliecināties, ka kopējais ienākumu apmērs ilgtermiņā ir pietiekams un kredīts nekļūs par pārmērīgu slogu. Galvenais ir parādīt stabilu darba apjomu, sakārtotu nodokļu nomaksu un atbildīgu attieksmi pret saistībām,” skaidro bankas Citadele mājokļu tirgus eksperts Artis Zeiļa.

Pozitīva kredītvēsture ir viens no svarīgākajiem faktoriem kredīta piešķiršanā. Tāpēc pirms pieteikuma ieteicams sakārtot esošās saistības un izvairīties no kavētiem maksājumiem. “Svarīgi, lai ikmēneša kredīta saistības nepārsniegtu 40 % no ienākumiem,” papildina Artis Zeiļa.

Kā sagatavoties – praktiski padomi pašnodarbinātajiem

Lai palielinātu iespējas saņemt mājokļa kredītu, eksperti iesaka sākt gatavoties vismaz pusgadu vai gadu iepriekš.

• Sakārtot grāmatvedību un nodokļu maksājumus, reģistrējot visus ienākumus un izdevumus, jo banka vērtē tikai deklarētos ienākumus.
• Atdalīt personīgos un biznesa izdevumus. Atsevišķs uzņēmējdarbības konts palīdz pierādīt finanšu caurskatāmību.
• Diversificēt ienākumu avotus. Ieteicams sadarboties ar vairākiem klientiem, lai mazinātu risku būt atkarīgam no viena pasūtītāja.
• Sekot kredītvēsturei. Izvairīties no kavētiem maksājumiem – tie var samazināt kredīta piešķiršanas iespēju.
• Plānot budžetu. Banka vērtēs, vai esošās saistības nepārsniedz 40 % no ienākumiem.
• Pašnodarbināta persona būtībā tiek vērtēta kā mazs uzņēmums, līdz ar to kā ienākumi tiek piemērota peļņa jeb nopelnītie līdzekļi, kas paliek pēc saimniecisko izdevumu segšanas.